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美国人不存款,钱都去哪儿啦

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发表于 2019-9-16 18:12:36 | 显示全部楼层 |阅读模式
[size=0.4]美国作为一个发达国家,其消费成本主要集中在住房、交通、食品、养老、医疗五大项目支出。美国人确实存款少,然而,美国人却具有极强的养老储蓄意识,他们只不过是换了一种储蓄形式而已
  【财新网】(专栏作家 董登新)根据美国劳工统计局年报显示,2017年美国家庭户均税前年收入为73573美元,全年户均消费支出为60060美元,当年每个家庭消费后的平均节余所剩无几,仅为13513美元(含税),其税后收入略大于消费支出,这也正是美国人“低储蓄率”的原因之一,这也证明了美国人基本上“不存款”的结论。
  一国消费水平及消费结构,反映了该国居民生活成本及消费构成。美国作为一个发达国家,其消费成本主要集中在住房、交通、食品、养老、医疗五大项目支出。本文将重点分析美国家庭消费水平及消费结构现状。
(一)住房支出是美国生活成本的最大项
  一般地,美国人不炒房,更不囤房。因为他们认为房子是用来住的,一个家庭拥有一套住房足矣。美国人的住房观念十分类似于中国农民。在中国农村,每家都会拥有一套带前后院的平房,或是二、三层的小楼房,在农村根本不需要两套房子。
  不过,美国养房的成本十分高昂,比方说,业主每年必须缴纳不菲的房地产税,2019年美国共有21个州的房地产税率高于1%,其中有9个州的房地产税率高于1.5%;另有30个州的房地产税率低于1%。此外,还有不菲的物业管理费、房屋维修费等。这也是美国人不愿“囤房”的重要原因之一。
  美国住房自有率大约略高于60%。家庭住房支出主要包括自购房或租房发生的相关费用,具体包括房贷、租金、家具、维修、水电气等。
  2017年美国家庭的住房支出平均为19884美元,占家庭消费支出的比重最大,为33.11%。其中,自购房支出6947美元,占全部消费支出的比重为11.57%;租房支出为4167美元,占全部消费支出的比重为6.94%;家具、水电气、房屋维修等8770美元,占全部消费支出的比重为14.6%。
(二)交通支出是美国生活成本的第二大项
  美国号称“汽车轮子上的国家”。美国地广人稀,居住分散,而且公路网发达,短距离跑汽车,长距离乘飞机,火车在美国不好使、不受欢迎,因此,美国至今也没有发展高铁。1990年美国家庭户均拥有两部机动车,这一比例后来有所下降。美国除了私家车多,它的飞机场在全球也是最多的。
  据统计,美国有5000多个大小不等的民用机场,数量居世界首位。巴西拥有4000多个机场,此外,机场超过1000个的国家还有墨西哥、加拿大、俄罗斯、阿根廷。中国大约有500多个机场,但中国人口密度大,铁路运量大、运力利用充分,很受欢迎,因此,中国高铁是全世界最发达的。不过,从单个机场的旅客吞吐量来看,中国机场的利用率也比较高。2018年航空吞吐量排名世界前三的机场分别是美国亚特兰大机场(1.07亿人次)、中国北京首都国际机场(1.01亿人次)、阿拉伯联合酋长国迪拜机场(0.89亿人次)。
  美国家庭交通支出主要包括购车、汽油、维修或公共交通费用等。尽管美国汽油便宜,但其交通成本依然较高。2017年美国家庭交通支出全年户均为9,576美元,占全年消费总支出的比重为15.94%,排在美国家庭生活成本的第二大项。其中,全年车辆支出户均为4054美元,占家庭消费总支出的6.75%;全年汽油支出户均为1968美元,占家庭消费总支出的比重为3.28%;交通相关其他费用全年户均支出3554美元,占家庭消费总支出的5.91%。
(三)食品支出是美国生活成本的第三大项
  民以食为天。家庭食品支出包括在家烹调和在外进餐两部分。2017年,美国每个家庭的全年食品支出平均为7,729美元,占家庭消费总支出的比重为12.87%,排在家庭消费支出第三大项。在发展中国家,食品支出是家庭消费的第一大项。
  2017年德国《经济周刊》公布一份“全球食品支出”调查报告分析。该报告认为,美国人食品支出占比相对较低,原因有二:一是美国人不讲究吃,经常吃快餐,而快餐相对较为便宜;二是美国农业发达,这使得农产品整体价格较为低廉。
  尽管如此,今年5月美联储发布了2018年美国家庭经济福利调查报告,报告显示,39%的美国家庭拿不出一笔400美元(约合人民币2760元)的应急资金。报告提到,23.1%的人难以保障食品开支,9.3%的人难以负担房租或住房抵押贷款。衣食住行,本是人类对于最基本的生存需求,但是已经有9.3%的美国人民表示,他们不堪重负。
(四)个人保险及养老金缴费在家庭支付中的比重不断上升
  众所周知,美国信用经济发达,信用卡及透支消费十分流行,一人数卡在手,刷遍全球无忧愁,这在一定程度上怂恿了美国人的过度消费,美国人基本上“不存款”或很少存款。近年来美国储蓄再现新低,目前美国储蓄率在2.5%左右,接近2008年金融危机之前略超2%的纪录低点。
  为此,地球人普遍认为,美国储蓄率低,实际上,这只说对了一半:美国人确实存款少,然而,美国人却具有极强的养老储蓄意识,他们只不过是换了一种储蓄形式而已。
  2017年,美国每个家庭在个人保险及养老金缴费上全年支出平均高达6771美元,占家庭消费总支出的比重为11.27%。其中,每个家庭基本养老保险及私人养老金缴费全年支出平均为6353美元,占家庭总支出的比重为10.58%。这是一种特殊的“消费”支出,它将形成长达二三十年,乃至四十年的养老积累,最终形成养老金财富的储备。
(五)医疗保健支出是美国生活成本的第五大项
  我们知道,美国医保完全照搬了基本养老保险的原理,它要求参保人从开始工作到最终退休之前必须不间断地为医保缴费,但参保人必须年满65周岁才可能申办医保卡的“刷卡”资格。因为年满65岁的老年人发病率最高,且慢性病、癌症患病率最高,甚至他们不再具有劳动能力,因此,美国政府认为,要将有限的医保资源重点用在“刀刃”上。这正是美国医保制度不同于任何国家的地方。
  换句话说,美国医保参保人在65岁之前,只有缴费的义务,没有刷卡报销的权利;只有年满65周岁后,才能动用医保卡支付。不过,对于65岁以下肾衰竭、肾移植、肾透析,肌肉萎缩症患者及某些重症残疾者,医保可报销支付,这是一种例外。
  那么,当65岁以下的美国人发生医疗费用时,主要通过两个途径解决:一是由雇主统一购买的“团体健康险”赔付。慷慨大方的雇主会将雇员本人、雇员配偶、雇员子女及父母都涵盖进来,小气的雇主则只会购买雇员本人的商业健康保险。二是没有雇主掏钱替你购买团体健康险的,则只能由个人或家庭自己购买商业健康保险。这就是美国高度市场化的医疗保障体制。
  家庭医疗保健费用支出,主要包括保险、看病自付部分或药费自付部分,这构成了美国家庭生活成本的第五项。2017年,美国每个家庭医疗保健全年支出平均为4,928美元,占家庭消费总支出的8.21%。其中,每个家庭购买健康保险的全年支出平均为3414美元,占家庭消费总支出的比重为5.68%。
(六)其他消费支出所占比重较小
  家庭其他支出项包括娱乐、服装、教育、个人护理用品、慈善捐赠资助等,它们所占比重分别为5.33%、3.05%、2.48%、1.27%、6.47%。其中,娱乐支出包括门票、宠物开支、玩具、影视音响器材等。
  在美国,教育支出也是家庭消费支出最重要的项目之一。虽然K12教育是义务教育,基本上是免费的,但美国儿童一年教育支出占家庭收入的比重大约为10%;美国公立大学每年学费大致为5000美元至3万美元,而私立大学学费每年则为5万—8万美元不等。加州大学官网2018-2019留学费用清单显示,一名加州本地大学生每年的大学费用包括学费13900美元,书籍及相关用品1200美元,健康保险保费2400美元,住房15800美元,交通2000美元。州内居民一年学费约为35000美元,州外及国外留学生一年费用大约翻一番,差不多一年要六七万美元。
  此外,美国人的宗教信仰与志愿者服务已成为人们日常生活的一部分,公益、慈善与捐赠行为草根化,因此,美国每个家庭“现金捐赠”全年平均为1873美元,在消费总支出中占据了3.12%的比重。
  对于大多数美国家庭来说,如果存款和现金不够,就一定会刷信用卡。过度消费和存款不足之间存在矛盾,但先消费后存款,甚至是不存款的行为带来的是发达的信用卡制度及透支消费行为。美国人不存钱、不炒股、不囤房,但他们“一人数卡在手,刷遍全球无忧愁”,底气与自信来自何方?因为3亿美国人拥有近30万亿美元的私人养老金总储备!他们将银行存款转换成了养老储蓄。这就是美国人另类的“高储蓄”!
  尽管如此,毫不夸张地说,一项简单的开支可以击垮一个脆弱的美国家庭。目前约有40%的美国家庭生活陷于困境,特朗普对中国商品反复加征关税,将使得美国家庭负担进一步加重。
  根据纽约时报道,今年9月1日美国政府对3000亿美元中国商品加征关税,又将美国家庭的开销推向一个高峰。英国专家估算,美国贸易战可能让美国中产阶级家庭额外支出460美元、富有家庭则可能多出970美元(约人民币6939元),就连贫穷家庭也都要额外支出340美元(约人民币2432元)。■
  作者为武汉科技大学金融证券研究所所长、教授。

发表于 2019-9-16 18:13:01 | 显示全部楼层
沙发!沙发!
发表于 2019-9-16 19:16:24 | 显示全部楼层
学习了,谢谢分享、、、
发表于 2019-9-16 19:20:05 | 显示全部楼层
路过,支持一下啦
发表于 2019-9-16 19:24:51 | 显示全部楼层
学习了,不错,讲的太有道理了
发表于 2019-9-16 19:31:10 | 显示全部楼层
真是 收益 匪浅
发表于 2019-9-16 19:34:15 | 显示全部楼层
这是什么东东啊
发表于 2019-9-16 19:35:53 | 显示全部楼层
我抢、我抢、我抢沙发~
发表于 2019-9-16 19:36:24 | 显示全部楼层
好好 学习了 确实不错
发表于 2019-9-16 19:45:13 | 显示全部楼层
真是 收益 匪浅
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